La jubilación es un momento crucial en la vida de cualquier trabajador. Después de años de trabajo, la pensión de jubilación se convierte en el sustento principal de muchas personas. Por eso, es fundamental entender cómo calcular tu pensión y qué factores influyen en el monto final que recibirás al retirarte.
A continuación, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre cómo calcular tu pensión de jubilación en diferentes sistemas de seguridad social.
Factores Claves al Calcular tu Pensión
Años Cotizados
Uno de los factores más importantes para calcular tu pensión es el número de años cotizados.
En muchos países, existe un mínimo de años cotizados que debes cumplir para tener derecho a una pensión completa.
Si no alcanzas ese mínimo, tu pensión puede ser reducida proporcionalmente o, en algunos casos, podrías no tener derecho a recibir una pensión contributiva.
Base de Cotización
La base de cotización es el salario sobre el cual has estado cotizando a lo largo de tu vida laboral.
En la mayoría de los sistemas, la pensión se calcula en función del promedio de las bases de cotización de los últimos años de trabajo.
Esto significa que, a mayor base de cotización, mayor será la pensión.
Edad de Jubilación
La edad de jubilación también es un factor determinante. En muchos países, existe una edad legal de jubilación, pero es posible retirarse antes o después de esa edad, lo que afecta directamente la cuantía de la pensión.
Jubilarse antes de la edad legal suele implicar una reducción en el monto de la pensión, mientras que retrasar la jubilación puede incrementarla.
Coeficiente Reductor
Si decides jubilarte antes de la edad legal de jubilación, es probable que se te aplique un coeficiente reductor.
Este coeficiente es un porcentaje que se aplica sobre la pensión y que la reduce de manera proporcional al tiempo que te falta para alcanzar la edad legal.
Por ejemplo, si la reducción es del 2% por cada año, y te jubilas dos años antes, tu pensión será un 4% menor.
Cómo Calcular tu Pensión de Jubilación en España
Fórmula General
En España, la pensión de jubilación se calcula tomando en cuenta la base reguladora y el porcentaje que se aplica a esa base según los años cotizados.
La base reguladora se calcula promediando las bases de cotización de los últimos 25 años trabajados. Luego, se aplica un porcentaje dependiendo de los años cotizados:
- Con 15 años cotizados, se garantiza el 50% de la base reguladora.
- A partir del año 16, se añade un 0,19% por cada mes cotizado adicional hasta los 248 meses (20 años).
- Desde el mes 249 en adelante, se añade un 0,18% por cada mes adicional cotizado hasta llegar al 100% de la base reguladora con 36 años cotizados.
Ejemplo Práctico
Supongamos que tienes 37 años cotizados y una base reguladora de 2.000 euros. Como tienes más de 36 años cotizados, se te aplicaría el 100% de la base reguladora.
Por lo tanto, tu pensión sería de 2.000 euros al mes, antes de posibles deducciones fiscales o ajustes.
Cómo Calcular tu Pensión en Otros Países de Latinoamérica
El cálculo de la pensión varía significativamente en Latinoamérica. A continuación, te damos una visión general de cómo se realiza en algunos países:
México
En México, la pensión depende del régimen en el que te encuentres: el de la Ley del Seguro Social de 1973 o el de 1997.
En el primer caso, el cálculo se realiza tomando en cuenta el salario promedio de los últimos cinco años de trabajo y los años cotizados.
En el segundo, depende del saldo acumulado en tu cuenta individual de la AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro).
Argentina
En Argentina, el sistema de jubilación está basado en un esquema de reparto. El cálculo de la pensión depende del promedio de los mejores 10 años de salario en los últimos 20 años de actividad. El monto final se compone de un haber básico más un porcentaje del salario promedio.
Colombia
En Colombia, el cálculo de la pensión depende de si estás en el Régimen de Prima Media (RPM) o en el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS).
En el RPM, la pensión se calcula en función del salario promedio de los últimos 10 años y los años cotizados, mientras que en el RAIS, depende del capital acumulado en la cuenta individual.
Importancia de Planificar y Revisar
Planificación a Largo Plazo
Es fundamental comenzar a planificar tu jubilación desde el inicio de tu vida laboral.
Revisar tus cotizaciones de manera periódica, asegurarte de que los aportes estén correctos y prever cualquier eventualidad, como periodos sin cotización, pueden hacer una gran diferencia en tu pensión final.
Simuladores de Pensión
Muchos sistemas de seguridad social y entidades financieras ofrecen simuladores de pensión online.
Estos simuladores te permiten ingresar datos como años cotizados, salario y edad de jubilación para obtener una estimación de tu futura pensión.
Utilizar estas herramientas es una excelente forma de tener una idea clara de qué esperar al retirarte y hacer ajustes si es necesario.
Calcular tu pensión de jubilación no es una tarea sencilla, pero es fundamental para asegurar un retiro digno.
Entender los factores que influyen en el cálculo, conocer las normativas de tu país y planificar con antelación son pasos clave para garantizar una jubilación sin preocupaciones.
Infórmate y toma las decisiones financieras adecuadas, o si necesitas ayuda de una asesoría contable y fiscal escríbenos.